От чего зависит безопасность ваших вложений в кооператив? Какие риски несет человек, размещая свои временно свободные денежные средства в кооперативе? Знаете ли вы о том, что в кредитных кооперативах ваши сбережения защищены не хуже, чем в банках? И что государство столь же строго и тщательно следит за нашей работой, как и за деятельностью банков?

Существует два типа рисков при размещении денежных средств в кооперативы: 
1) управленческие риски команды менеджеров конкретного кооператива; 
2) риски работы на рынке в целом (нормативы оценки деятельности, сложившиеся нормы и правила работы, качество регулирования рынка государством и т.д.)

Государство через описание правового поля и создание органа, регулирующего развитие кооперативного движения (ЦБ РФ — Центральный банк Российской Федерации) пытается сделать рынок цивилизованным и создает правила игры, защищающие интересы пайщиков. При этом, однако, никто не защищен от рисков и убытков, создаваемых невысоким качеством управления конкретной команды менеджеров конкретного кооператива.

Для минимизации рисков вкладчиков банков государство применяет механизм страхования вкладов (до 700 тыс. рублей). Для защиты интересов пайщиков кооперативов государством используется другой механизм — Резервный фонд. В случае дефолта заемщика потери кооператива покрываются из средств Резервного фонда, не подвергая риску личные сбережения пайщиков в полном объёме.

В октябре 2010 года в соответствии с законом № 190-ФЗ РФ «О кредитной кооперации» мы вошли в состав саморегулируемой организации «Объединение кредитных кооперативов «Содействие», г.Смоленск. За счет взносов, которые мы ежеквартально выплачиваем в СРО  формируется Компенсационный фонд, который позволит вернуть деньги сберегателям, в случае проблем с кооперативом. Теперь наш кооператив стал еще более надежным, а средства сберегателей — еще более защищенными. Эти надежные механизмы позволяют гарантировать сохранность всей суммы личных сбережений пайщиков.

Кроме этих механизмов с декабря 2011 в законодательство внесены поправки, в соответствии с которыми пайщики кредитных кооперативов будут первыми получать компенсации в случае банкротства организации. Сумма выплат, как и для вкладчиков банков, составит 700 тысяч рублей. Цель такой законодательной инициативы — на равных с другими финансовыми организациями (банками, страховыми компаниями, негосударственными пенсионными и паевыми инвестиционными фондами), защищать и пайщиков кооперативов.

Для понимания суммы возможных убытков и необходимой величины Резервного фонда необходимо оценивать уровень просрочки по выдаваемым займам и риски их невозврата. Эти риски зависят от выбора кредитных продуктов, применяемых кооперативом, особенностей целевых групп — получателей займов, сумм и сроков заимствования, навыков работы специалистов кооператива, принимающих решения о выдаче займов.

Пережив кризис 2008-2009 годов команда кооператива «Резерв» стала сильнее и мудрее.  Мы провели комплекс мер по минимизации рисков, связанных с предоставлением займов, пересмотрели свою продуктовую линейку и сфокусировались на целевой группе, обеспечивающей максимальную возвратность займов:

• 50 % займов предоставляются пенсионерам на потребительские цели. Остальные 50% это работающие граждане от 30 лет с положительной кредитной историей и постоянным место работы.
• максимальный срок займа – 42 месяца (средний срок – 24 месяца) 
У нас эффективно работает служба безопасности, которая проверяет кредитную историю каждого заявителя, сформирован юридический отдел, обеспечивающий юридическую чистоту всех сделок и документооборота. Регулярно проводится обучение и аттестация сотрудников и руководителей отделений кооператива.

Мы опираемся на проработанные бизнес-процессы и регламенты, используем собственное специализированное программное обеспечение, позволяющее комплексно оценивать ситуацию в компании, быстро реагировать на рыночные изменения.

В нашем кооперативе работает команда профессионалов, которая умеет и любит работать, успешно преодолела последствия финансового кризиса, получив необходимый опыт и внедрив в практику работы новые идеи, продукты и технологии.

Как результат — мы имеем уровень просрочки в размере около 2,2% от суммы портфеля. Сформированного Резервного фонда в размере 11% от суммы привлеченных средств пайщиков хватает на покрытие возможных убытков по займам.

Для регулирования деятельности кооперативов государством 18.07.2009 года принят Федеральный закон № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». С 2011 года ФСФР была утверждена в качестве государственного органа, отвечающего за разработку и контроль выполнения нормативов деятельности кредитных кооперативов. С 2013 года эти полномочия перешли к ЦБ РФ. С 03.03.2014 данная служба упразднена, в структуре Банка России произошла реорганизация. Теперь полномочия по контролю за соблюдением законодательства в сфере ПОД/ФТ (противодействие отмыванию доходов и финансирование терроризма) кооперативом будет осуществлять Департамент финансового мониторинга и валютного контроля. Главное управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности с 3 марта 2014 года осуществляет регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов и саморегулируемых организаций кредитных потребительских кооперативов. 
Рассмотрение обращений и жалоб потребителей финансовых услуг осуществляет Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров.

Федеральным законом описан полный спектр требований к созданию и регистрации кооператива, содержанию Устава, порядку формирования и полномочиям органов управления кооперативом, порядку приема в члены кооператива, права и обязанности пайщиков и кооператива, определены источники формирования имущества и механизм распределения доходов кооператива, требования к системе отчетности и бухгалтерского учета и т.д. Унификация требований к деятельности кооперативов минимизирует риски злоупотреблений или непрофессионализма при их создании и функционировании.

Федеральный закон № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» содержит ряд принципиальных норм, обеспечивающих финансовую устойчивость и снижающих риски работы кооперативов:

1) денежные средства используются только для выдачи займов членам кооператива и привлечения в собственные сберегательные программы кооператива;

2) кооперативам запрещено участвовать своим имуществом в формировании имущества иных юридических лиц, выпускать эмиссионные ценные бумаги, осуществлять операции с ценными бумагами (кроме государственных и муниципальных ценных бумаг), осуществлять торговую и производственную деятельность, предоставлять займы лицам, не являющимся членами кредитного кооператива (пайщиками), привлекать денежные средства лиц, не являющихся пайщиками кооператива;

3) установлены финансовые нормативы деятельности кооперативов: величина Резервного фонда; максимальная величина денежных средств, привлеченных от одного члена; минимальная величина паевого фонда; максимальная величина привлечения от одного юридического лица; максимальная сумма займа, выдаваемого одному члену и многие другие нормативы, обеспечивающие финансовую стабильность работы кооператива.

Два основных финансовых норматива, характеризующих финансовую устойчивость кооператива — это величина паевого фонда (его собственные средства) и величина Резервного фонда кредитного кооператива. Государство регламентирует минимально необходимую долю собственных средств кооператива и следит за достаточностью резервов, направляемых на покрытие возможных убытков по выдаваемым кооперативом займам. В соответствии с Федеральным законом минимальная величина паевого фонда кредитного кооператива должна составлять не менее 8 %, а Резервного фонда — не менее 5 % от суммы денежных средств, привлеченных кооперативом от пайщиков.

 Как работают ваши деньги

Как работают деньги, привлеченные в сберегательные программы кооператива «Резерв»? За счет чего нам удаётся обеспечивать доходность сбережений выше, чем у банковских вкладов?

Средства пайщиков, привлеченных в сберегательные и накопительные программы, используется нами только для выдачи займов. В отличие от других финансовых структур кооператив не имеет право вкладывать деньги сберегателей в рисковые активы.

Нашими стратегическими клиентами заёмщиками, являются пенсионеры. Из-за советского воспитания, они очень  ответственные и практически все платят  вовремя, не любят нарушать правила, чувствуют себя не комфортно, когда имеют долги. Пенсионеров не уволят с работы, не задавят налогами и поборами, не перевернется машина с товаром, как это бывает у предпринимателей или наемных работников. Они МОГУТ платить по займам — хватает пенсии для обслуживания наших небольших займов. По нашему мнению, это самая надежная категория заемщиков в сравнении с предпринимателями, рабочими или служащими. Если после проверки остаются сомнения в надежности человека, то кооператив предлагает ему найти созаемщика или поручителя, чтобы еще уменьшить риск по не возврату.   

Предоставление микрозаймов пенсионерам — это растущий рынок: население страны стареет, его структура меняется, с каждым годом пенсионеров становится все больше, особенно в небольших городах области.

В связи с тем, что займы выдаются небольшими суммами, на долгий срок процентная ставка бывает выше банковской.  При небольших суммах займа переплата в абсолютном выражении вполне посильна для погашения за счет пенсии, не наносит ущерба для семейного бюджета. Наши займы позволяют улучшить качество жизни пожилого человека за счет пользования благами, приобретенными за счет средств займа.

С другой стороны, такая доходность займов дает нам возможность обеспечивать более высокие в сравнении с банками ставки привлечения средств пайщиков, не принимая при этом на себя повышенных рисков.

Как оформить  сбережение

Здесь приводится описание простой последовательности действий для того, чтобы разместить в кооперативе «Резерв» свои личные сбережения.

Чтобы стать участником сберегательной программы, Вам нужно: 
1) Прийти в офис КПКГ «Резерв»; 
2) Ознакомиться с условиями наших сберегательных программ и выбрать ту программу, которая подходит именно Вам; 

3) Написать заявление о вступлении в кооператив и внести паевой взнос 100 руб., который будет возвращен при выходе из кооператива.
3) Заключить договор и внести денежную сумму, которую Вы хотите разместить в соответствии с условиями этого договора. После оформления договора, Вы сможете получать компенсацию на вложенные средства ежемесячно или в конце срока действия договора.