Статьи по финансовой грамотности
Займы для населения: правовые аспекты
В настоящее время получить финансовую услугу стало чрезвычайно просто: от заемщика не требуют залога и поручителей, предоставления большого количества документов и справок. Тем не менее, несмотря на кажущуюся простоту, необходимо внимательно подходить к вопросам получения так называемых «легких денег», так как данное решение может привести к сложным материальным последствиям, которые не были учтены при выборе финансового инструмента, — предостерегает региональное отделение Федеральной службы по финансовым рынкам в Сибирском федеральном округе.
Отношения в данной сфере урегулированы Федеральным законом от 02.07.2010 
151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности», который устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок государственного регулирования деятельности микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности уполномоченного органа в сфере микрофинансовой деятельности.
Так что же такое микрозаем? Микрозаем — это заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, пред- усмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.
Из Федерального закона от 02.07.2010 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» следует, что заниматься микрофинансовой деятельностью (т.е. предоставлять займы в сумме, не превышающей 1 млн.рублей) имеют право только юридические лица, зарегистрированные в форме фонда, автономной некоммерческой организации, некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном законом. Микрозаем не является банковской услугой и на него не распространяются нормы ФЗ «О банках и банковской деятельности»! Сегодня масса магазинов, торговых центров, банков, иных организаций оказывают различные финансовые услуги населению: займы, кредиты, рассрочки. А для того чтобы оформленный заем через некоторое время не доставил проблем, нужно заранее выяснить все тонкости, связанные с гашением такого займа.
Предположим, вам очень понравился товар, а всей суммы на его приобретение нет. В таких случаях торговые организации рады предложить вам сопутствующие финансовые услуги, такие, как микрозаем или рассрочку. Так в чем же состоит разница в этих двух понятиях?
Рассмотрим подробнее. Часто магазин предлагает оформить микрозаем с микрофинансовой организацией, выступая при этом ее агентом. Полученный таким образом заем имеет определенную процентную ставку за пользование деньгами. Часто рассрочку предлагает сам магазин. По рассрочке остаток стоимости товара за вычетом первого взноса разделяется на периоды. В данном случае это и будет сумма ежемесячного взноса. При этом между вами и магазином заключается договор, по которому вы обязуетесь регулярно вносить необходимые платежи на счет магазина.
Следовательно, основной разницей между микрозаймом и рассрочкой является то, что микрозайм, помимо погашения основного долга, как правило, предполагает и гашение процентов за пользование деньгами. Однако следует подчеркнуть, что в последнее время под видом рассрочки многие организации пытаются выдать микрозаймы. Договор микрозайма может быть приложен к основному договору на оказание услуг, приобретение товара. То есть лицо, подписывая основной договор, в том числе подписывает и договор микрозайма, не зная этого или думая, что подписывает соглашение о рассрочке.
Следует помнить, что подпись в договоре означает наличие волеизъявления подписавшегося лица на его заключение, поэтому необходимо тщательно изучить условия договора перед его подписанием.
В случае, если договор был заключен под влиянием обмана, заблуждения, такой договор может быть признан недействительным и расторгнут только в судебном порядке, при этом необходимо доказать, в чем именно заключается обман или заблуждение при его заключении.
Таким образом, уберечь себя от неблагоприятных последствий, которые могут возникнуть при исполнении любого договора, в том числе договора микрозайма, можно только при детальном изучении его условий перед подписанием.
ОТЛИЧИЕ КРЕДИТНОГО КООПЕРАТИВА ОТ БАНКА
Банки и иные кредитные организации являются, согласно ст. 1 закона РСФСР от 2 декабря
Деятельность банков и иных кредитных организаций осуществляется в отношении неопределенного числа лиц (договор банковского вклада, где вкладчиком является гражданин, прямо отнесен ГК РФ
Кредитные потребительские кооперативы принимают сбережения только своих пайщиков. В банк может обратиться с просьбой выдать кредит любое лицо - кредитный потребительский кооператив выдает займы только своим пайщикам.
Таким образом, деятельность кредитного потребительского кооператива при внешнем сходстве с банковскими операциями отличается от них тем, что здесь отсутствует признак публичности, отсутствует рыночный характер отношений.
Банки и кредитные организации действуют в ситуации неопределенности спроса и предложения, кредитные потребительские кооперативы граждан в каждый конкретный момент обладают точным знанием о потребностях их пайщиков в займах и возможностях их предоставления.
Политику банка определяют акционеры и менеджеры, политику кредитного потребительского кооператива - сами пайщики. В каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор.
Когда стоит расстаться с кредитной картой?
карта
Пластиковая карточка-- это персонифицированный платежный
инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и
услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и
банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли и
сервиса, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или
приемную сеть).
Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых
карточек, является выпустивший их банк-эмитент.
В зависимости от предоставляемых лимитов и условий карточки делятся на два основных вида: дебетовые и кредитные. Владелец дебетовой карточки должен заранее
внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет
лимит доступных средств. При оплате посредством кредитной карточки наблюдается
другая схема: для обеспечения платежей владелец карточки может не вносить
предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит.
Махинации с пластиковыми карточками распространяются в основном на кредитные карточки, поскольку при использовании дебетовой карточки всегда проводится авторизация, то есть
делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностях.
Другое дело кредитка, по которой банк допускает некий ограниченный перерасход средств — overdraft. Отсюда, собственно, и название карточки: финансист позволяет клиенту брать у себя взаймы. Лимит доверия зависит прежде всего от кредитной истории владельца карты, от его платежеспособности, а также от вида
кредитки: чем престижнее карта, тем выше overdraft.
кредитная карта
начисляется сумма выданного вам кредита. Во всем мире кредитные карты считаются
основной альтернативой потребительскому кредиту. С такой картой можно
пользоваться средствами банка для оплаты своих расходов в рамках определенного
лимита. Размер лимита зависит от величины ваших доходов и вашей кредитной
истории.
В России пластиковые карты активно распространяются в течение
последних семи-восьми лет, выпущено около 120 млн. банковских карт, почти половина
из них – кредитные.
Самые распространенные в России карты – VISA International и
MasterCard Worldwide. С их помощью можно оплачивать покупки, услуги и получать
наличные деньги в банкоматах. Кредитные карты различаются по уровню своих
возможностей, условиям обслуживания и дополнительным услугам на электронные
(electron), классические (classic), золотые (gold) и платиновые (platina).
Как правило, банки позволяют повысить первоначальный кредитный
лимит через определенный срок – от 3 месяцев до 1 года. Если за это время вы
докажете, что аккуратно соблюдаете платежную дисциплину, доверие банка к вам
возрастает, и он готов предоставить вам кредит на большую сумму.
КРЕДИТНОЙ КАРТЫ
Кредитные карты обладают рядом преимуществ перед наличными
деньгами. Деньги на кредитной карте не надо декларировать при пересечении
границы. За границей, имея карту, не надо беспокоиться об обмене валюты,
поскольку карты международных платежных систем можно использовать для расчетов
в разной валюте, банк автоматически произведет конвертацию.
С помощью кредитки можно оплатить практически любую покупку или
услугу – например, счет в гостинице, в ресторане, телефон, билеты на самолет
или поезд, аренду автомобиля. Обладая картой, вы имеете доступ к своему счету
круглосуточно.
то есть время (обычно от 20 до 50 дней), в течение которого проценты на взятые
в кредит деньги не начисляются. Таким образом, если вы аккуратны и
дисциплинированны, и до истечения грейс-периода успеваете возместить взятые в
долг средства, вы вообще не платите процентов.
.jpg)
Что такое бюро кредитных историй
Итак, Вы пришли в банк с намерением получить кредит, возможно, не первый раз, и понятно, что
вначале внимательно знакомитесь с условиями договора о предоставлении кредита.
Вас в первую очередь интересуют проценты по кредиту и условия возврата. Однако,
Вы обращаете внимание, что в тексте договора есть такая строчка: банк имеет
право, а заемщик дает согласие на передачу информации о своей кредитной истории
в бюро кредитных историй и получения Банком с бюро кредитных историй его
кредитной истории, на протяжении всего периода действия договора.Конечно, у Вас возникает вопрос: что такое кредитная история и что такое бюро кредитных историй, к которому передают информацию о Вашей кредитной истории.
Кредитная история —
это совокупность информации о юридическом или физическом лице, которая содержит сведения о выполнении взятых обязательств по кредитным договорам.
Бюро кредитных историй — юридическое лицо, исключительной
деятельностью которого является сбор, хранение, использование информации,
которая составляет кредитную историю.
Одна из главных проблем взаимоотношений между банков и заемщиком заключается в отсутствии у банка полной достоверной информации о своем заемщике.
Каждый банк содержит специальные и дорогостоящие службы, задача которых собрать и проверить
информацию о заемщике, о его финансовом состоянии, о наличии у него других обязательств, о том, как он рассчитывается с другими кредиторами. Кредитные кооперативы и Микрофинансовые организации также передают информацию о заёмщиках
в Бюро кредитных историй.
.jpg)
Телефонные проказы
мошенников
Сообщения о различных
призах и лотереях: например о том, что вы выиграли ноутбук. Далее вам предложат
отправить смс для подтверждения «выигрыша», и на вашем мобильном счёте
уменьшится количество денег. Не открывайте файлы,
пришедшие посредством MMS от неизвестных отправителей, а если есть сомнения —
то и от известных. Есть вероятность получить внагрузку вредоносную программу,
или, перейдя на сайт для просмотра, лишиться денег.
SMS и Интернет
«Голосования на сайтах». Разновидность
предыдущей схемы, она получила широкое распространение в социальных сетях. Со
взломанных хакерами аккаунтов рассылаются сообщения со ссылкой на сайт, где
якобы проходит голосование за лучшее фото (или находится важная информация).
При переходе по ссылке компьютерные вирусы блокируют дальнейшую загрузку
операционной системы, при этом отображают изображения, закрывающие большую
часть окна браузера, требуя от пользователя отправить SMS на короткий номер для разблокировки.
Эмоциональные схемы:
SMS с просьбой перевести деньги
Эти мошеннические схемы
рассчитаны на доверчивость жертвы и, как правило, подкреплены эффектом
внезапности. Такие сообщения могут быть присланы на ваш телефонный номер ночью.
К примеру, сообщения с просьбой перевести деньги на номер незнакомого
мобильного телефона (например, «Мама, срочно положи 100 рублей на номер
+7**********, когда приеду, верну» или «Мама, я попал в аварию…»). Текст
сообщения составлен таким образом, чтобы значительная часть получателей смогла
принять такое сообщение за отправленное кем-либо из близких людей. Защититься от потери денег просто — перезванивайте близким при получении
подозрительных сообщений.
Ещё одна распространённая схема рассчитана не только на доверчивость, но и взывает к вашему чувству жалости и порядочности. Например, приходит SMS о том, что владельцу мобильного телефона ошибочно перечислены деньги, а затем с этого же мобильного приходит просьба вернуть деньги. Этот способ мошенничества легко определить, так как сообщение о перечислении денег приходит только от операторов мобильной связи, а не с частных мобильных номеров.
.jpg)
Финансовая грамотность для детей
"Про много денег"
Петр, Гриша и Ася — друзья. Они живут в одном
дворе, много времени проводят вместе, играют, делятся своими секретами, мечтают
и иногда чуть-чуть ссорятся. Но не дерутся, конечно. Однажды ребята решили прогуляться до лотка с мороженым, который находится недалеко от дома. Мальчишки очень заняты: внимательно пересчитывают свои карманные деньги — каждому хватает лишь на одну порцию мороженого. — Эх, было бы больше денег, я купил бы все мороженое в городе! — размечтался Гриша, первоклассник.
— И не только мороженое! Хорошо, когда много
денег! Ведь когда ты богат — ты можешь купить все: игрушки, горный велосипед,
можно поехать в аквапарк с родителями и каждый день ходить в кино! — Петр
воодушевленно размахивал руками.
—Точно! — подхватил
Гриша. — Ведь если у тебя много-много денег, то можно не думать о том, что они
кончатся! Ася пожала плечами и нахмурилась. Она хоть и самая младшая и ещё ходит в садик в подготовительную группу, но уже имеет свое мнение и совсем не согласна с мальчиками.
— Эх вы… Мороженое… Если его много съесть —
горло заболит. Важнее, когда ты здоров и солнце светит. И когда у тебя есть
планы на завтра. Это главнее чем ваши горы денег.
Мальчишки растеряно переглянулись.
И кто же прав из ребят? И кто же сможет
ответить на их вопросы?
Без помощи не
обойтись. Обратимся к нашим помощникам Денежке и Рублику, сказочным персонажам,
которые знают все о деньгах.
— Ребята, давайте
разберемся, — сказала Денежка. — Вот смотрите, деньги — очень
полезное изобретение. На них можно купить и необходимые вещи, и развлечения. И
совершенно верно мальчики заметили, мороженое и горный велосипед приносят нам
радость. И Ася права. Потому что когда все здоровы и все заняты своим делом — это очень хорошо.
— Гриша в одном
ошибался, когда говорил, что можно не думать о том, что деньги могут кончиться,
если их много, — подхватил Рублик. — Большие деньги — большие обязанности,
и для того, чтобы с этими обязанностями справляться, нужны знания.
— Знания
о деньгах? — воскликнули ребята хором.
— Конечно, друзья, — зазвенела, засмеялась Денежка в ответ. — Знания о деньгах — это основа финансовой грамотности. Применяя знания, мы можем сделать так, чтобы деньги в семье не заканчивались неожиданно, мама и папа могли отдыхать в выходные, дети получали бы подарки и карманные деньги, и всегда хватало бы на мороженое.
— И горло
от мороженого не будет болеть, потому что знания о деньгах помогут нам не
покупать лишнего, а лишь то, что нужно, и столько, сколько нужно, — добавил
Рублик.
.jpg)
Что такое финансовый компас?
Необходимость оформить кредит для погашения другого кредита
может возникнуть по ряду причин: потеря постоянного места работы или источника
заработка, возникновения внезапных проблем со здоровьем или осложнением старой
болезни, рождения ребенка или вступление в брак – все эти факторы могут
осложнить или сделать вовсе непосильным груз кредитных выплат. Подавляющее
число заемщиков убеждены, что при увеличении срока кредитования, займ будет
проще вернуть, вследствие уменьшения суммы ежемесячных выплат. Однако далеко не
каждый банк готов пойти на пере смотрение условий кредитного договора.
Рефинансирование – предмет интереса для тех
банков, где кредит у вас еще не оформлен.Каждый банк стремится
к увеличению числа своих клиентов, поэтому заемщики из числа желающих
перекредитоваться, получают кредит практически в 100% случаев и под довольно
выгодные условия: их стремление добросовестно вернуть прошлый займ доказывает
его благонадежность.К тому же количество банковских продуктов на сегодняшний день
умножается в разы с каждым днем и если раньше перекредитование предоставлялось
только держателем крупных банковских займов, например, ипотечных или
автокредитов, то на данный момент рефинансировать можно и относительно
небольшие потребительские кредиты.
Рефинансирование носит исключительно целевой
характер. Именно поэтому, банк должен иметь подтверждение, куда
будут направлены кредитуемые денежные средства, а направлены они должны быть
исключительно на погашение предыдущего займа. Если он выдавался под залог, то
его нужно переоформить на другого кредитора, что может быть связано с
некоторыми затратами.
КПКГ «РЕЗЕРВ» для своих нынешних и будущих пайщиков, также разработал
программу по рефинансированию (погашению) действующих кредитов в других
финансовых организациях. По данной
программе, возможно, использовать любые действующие заемные программы
кооператива. Основные условия программы рефинансирования – это отсутствие
просроченной задолженности в других банках. Максимальная сумма займа не может
превышать 150 000 руб, а ежемесячные платежи по программе рефинансирования
не должны превышать 50-60% от его совокупного дохода. Еще одно из обязательных
условий – это поручительство физических лиц. Погашение обязательств пайщика перед другими
финансовыми организациями осуществляется с использованием системы «Телепай», в
присутствии сотрудника кооператива. После погашения обязательств пайщику выдаются платежные документы,
подтверждающие погашение обязательств в других финансовых организациях.
